El emprendimiento está creciendo rápidamente en el Reino Unido, y cada año miles de personas buscan financiación para sus empresas emergentes. Sin embargo, iniciar un negocio conlleva costos y pocos emprendedores tienen el capital para autofinanciarse por completo. Para muchos, obtener un préstamo para empresas emergentes es esencial.
Los prestamistas evalúan las calificaciones crediticias para determinar cuánto están dispuestos a prestar, por lo que su calificación crediticia es crucial para acceder a los fondos necesarios. En este artículo, describiré el papel de las calificaciones crediticias en la financiación de empresas emergentes, exploraré las opciones de préstamos basadas en calificaciones crediticias y analizaré el impacto financiero de endeudarse.
Hablaremos de:
- Por qué las puntuaciones crediticias son importantes para los emprendedores
- ¿Cuánto puedo pedir prestado?
- ¿Qué afecta la puntuación crediticia de una startup?
- ¿Cómo puedo saber mi puntuación crediticia?
- ¿Qué tipos de préstamos para empresas emergentes dependen de las calificaciones crediticias?
- Dos herramientas para conseguir financiación: la puntuación crediticia y las previsiones de flujo de caja
¿Cuánto puedo pedir prestado?
¿Cuánto puedo pedir prestado? Esta es la GRAN pregunta para quienes buscan una línea de crédito. La cantidad que puedes pedir prestada como startup está determinada en gran medida por tu calificación crediticia.
A menudo se habla de las puntuaciones crediticias en el contexto de Finanzas personales, pero son igualmente importantes para las empresas. En resumen, desempeñan un papel en la determinación de los límites de su endeudamiento y se ven afectados por su historial de crédito.
¿Qué es un puntaje de crédito comercial?
Una puntuación crediticia es un número de 3 dígitos que proporciona a los prestamistas una evaluación de la solvencia de una entidad en función de su historial crediticio.
Cuanto mayor sea su puntuación crediticia, más prestamistas lo considerarán solvente.
Las puntuaciones de crédito de las empresas se miden de forma diferente a las puntuaciones de crédito personales. En el caso de las empresas, el rango de puntuación de crédito va de 0 a 100 y, en el caso de las personas, el rango de puntuación de crédito va de 0 a 999.
Las empresas tienen calificaciones crediticias, y las personas también. ¿En qué situación se encuentran los emprendedores que están iniciando nuevos negocios? Bueno, las empresas emergentes que todavía están en la etapa de planificación ocupan un lugar interesante en el panorama de las calificaciones crediticias.
No tienen ninguna transacción comercial a su nombre y, por lo tanto, no tienen historial crediticio, pero sin duda necesitan financiación inicial. Entonces, ¿en qué se basa su calificación crediticia y cómo se puede mejorar?
¿Qué afecta mi puntuación crediticia como startup?
Como regla general, si aún no ha iniciado un negocio, se comprobará su historial crediticio personal cuando solicite financiación inicial para su futuro negocio. StartupLoans, por ejemplo, realiza una verificación crediticia del historial crediticio personal del solicitante como parte del proceso de solicitud.
Si su empresa ya está en funcionamiento y está buscando más financiación, se comprobará su historial crediticio, aunque a menudo es necesario que la empresa haya estado en funcionamiento durante dos años antes de la comprobación. Esto significa que no solo es importante cuidar su calificación crediticia personal, sino que también deberá cuidar la calificación crediticia de su empresa a medida que esta crezca.
Este artículo se centra en el primer caso: una startup que busca financiación. En este caso, lo que cuenta es el historial crediticio personal, además de un buen plan de negocios, una previsión financiera y una declaración clara de para qué se utilizarán los fondos.
Determinar la puntuación crediticia puede ser una ciencia compleja, pero hay algunos componentes importantes que la afectan.
Historial de pagos
El historial de pagos afecta su puntaje crediticio más que cualquier otro factor.
Si usted es propenso a realizar pagos atrasados, puede resultarle difícil obtener la aprobación de un préstamo, por ejemplo.
Esto se debe a que muestra a los prestamistas que es poco probable que realice los pagos a tiempo.
Si tiene un historial de pago deficiente, una buena manera de solucionarlo es hacer un esfuerzo por realizar sus pagos a tiempo cada mes. Esto tardará un tiempo en reflejarse en su puntaje crediticio, pero esta actividad es fundamental para reparar su crédito. Si no paga sus deudas a tiempo, esta debería ser su prioridad número uno.
Nivel de deuda
Este es otro factor principal que determina su puntaje crediticio.
Tener demasiadas deudas puede afectar negativamente su calificación crediticia. Los prestamistas pueden no estar dispuestos a prestarle más si ya tiene un gran volumen de deuda, ya que aumenta la carga de los pagos de reembolsos e intereses que deberá realizar. A los prestamistas les conviene asegurarse de que se devuelva el dinero que prestan, y una gran cantidad de deuda existente puede poner esto en duda.
Sin embargo, esto también significa que puede mejorar su calificación crediticia si paga sus deudas. Dependiendo de la cantidad de deuda que tenga, puede ser un proceso lento, pero la recompensa de una buena calificación crediticia una vez que haya pagado sus deudas puede valer la pena si está buscando financiación.
Consultas duras
Cuando un prestamista realiza una verificación de crédito para tomar una decisión de préstamo, esto se conoce como una investigación dura.
Si un prestamista realiza múltiples consultas exhaustivas en un corto período de tiempo, esto puede costarle puntos de su puntaje.
Duración del historial crediticio
Su puntaje de crédito se beneficiará al tener un larga historia of actividad de endeudamiento prudente – por ejemplo, utilizar una tarjeta de crédito y pagarla a tiempo.
Siempre me ha parecido extraño que tengas que endeudarte (con una compañía de tarjetas de crédito) para demostrar que puedes manejar el endeudamiento, ¡pero este parece ser el caso!
Errores
Otro factor que puede afectar negativamente su puntuación crediticia son los errores en su informe crediticio.
Estos podrían incluir pagos que se han registrado como impagos, pero que usted en realidad ha pagado.
Si encuentra algún error, es importante que lo cuestione rápidamente. Asegúrese siempre de tener evidencia del error para asegurarse de que sea un proceso rápido para eliminarlo.
¿Cómo puedo consultar mi puntuación crediticia?
¡Leer esto probablemente te haga querer revisar tu informe crediticio! Afortunadamente, hay varias formas de obtenerlo de forma gratuita.
Hay algunas agencias que ofrecen puntajes de crédito gratuitos, aquí hay sólo algunas:
Una vez que esté en funcionamiento, también podrá verificar su puntaje de crédito comercial con Equifax y Experian, así como con muchos otros proveedores.
¿Qué tipos de préstamos para empresas emergentes dependen de las calificaciones crediticias?
Préstamos iniciales
So, SLos préstamos para empresas emergentes o financiación para empresas emergentes están diseñados para personas que buscan iniciar un negocio. Los prestamistas de préstamos para empresas emergentes a menudo ofrecen tutoría y orientación para ayudar a los emprendedores en ciernes a hacer crecer su negocio. En el Reino Unido, un buen lugar para comenzar es respaldado por el gobierno Sitio web de StartUpLoans, aunque la mayoría de los bancos también ofrecen este tipo de financiación.
Hay varios factores diferentes que los prestamistas tendrán en cuenta al evaluar su solicitud. Por lo general, los prestamistas que ofrecen préstamos para empresas emergentes tendrán en cuenta aspectos como su solvencia, capacidad de pago y viabilidad comercial.
Vamos a desmenuzar esos términos...
Solvencia
Así es como los prestamistas deciden si usted es digno de recibir un nuevo crédito. Los prestamistas analizarán una variedad de factores antes de llegar a esta conclusión. Estos incluyen su puntaje crediticio, historial de pagos y el nivel de deuda que ya tiene la persona.
Asequibilidad
La asequibilidad analiza cuánto puede pagar una persona.
Los prestamistas realizarán una evaluación de asequibilidad para determinar si una persona puede pagar sus deudas.
Viabilidad empresarial
Los prestamistas también suelen pedir una descripción detallada de para qué pretende utilizar el dinero.
Para fortalecer su solicitud, a menudo se le solicitará que les proporcione documentación como un plan de negocios y un pronóstico financiero.
¿Puedo utilizar préstamos personales?
Una opción de financiación que quizás haya considerado si está pensando en iniciar un negocio es un préstamo personal.
A menudo, los términos y condiciones de los prestamistas impiden que los préstamos personales se utilicen para fines comerciales.
Cuando solicita un préstamo personal, el prestamista le preguntará para qué lo va a utilizar. Sea siempre honesto con respecto a para qué va a utilizar el dinero, ya que las sanciones pueden ser severas si lo utiliza para algo que el prestamista no permite.
Tarjetas de Crédito
Las tarjetas de crédito, como habrás adivinado, utilizan calificaciones crediticias para determinar los límites de préstamo.
Las tarjetas de crédito comerciales son utilizadas específicamente por empresas, no por particulares. Sus límites de endeudamiento suelen ser más altos que los de las tarjetas de crédito personales, pero se deben cumplir ciertos criterios para poder solicitar una.
En el Reino Unido, la mayoría de los proveedores exigen que la empresa esté registrada para poder solicitar una tarjeta de crédito comercial. Por lo general, debe estar dirigiendo o creando una pequeña empresa. Los proveedores pueden incluso solicitar ver la actividad de la cuenta de su empresa durante un período de hasta dos años.
Dos herramientas para conseguir financiación: la puntuación crediticia y las previsiones de flujo de caja
Para muchos empresarios, endeudarse es un mal necesario. Como ya he dicho, son pocos los negocios nuevos que tienen el capital necesario para autofinanciarse por completo.
Además de una buena puntuación crediticia, muchos prestamistas requieren un plan de negocios que incluya pronósticos financieros para apoyar solicitudes de préstamos para empresas emergentes.
Las previsiones financieras no sólo son necesarias para solicitar financiación inicial, sino que también son un proceso increíblemente valioso para usted como emprendedor.
Planificar el futuro, en particular utilizando previsiones de flujo de caja, puede ayudarle a identificar los problemas financieros que su empresa podría enfrentar antes de que ocurran.
En este sentido, la gestión de la calificación crediticia y la previsión del flujo de caja van de la mano: una buena calificación crediticia ayudará a la empresa a aumentar su potencial de endeudamiento, lo que le permitirá cumplir con cualquier requisito de financiación resaltado por su previsión de flujo de caja.
Esto es especialmente importante, ya que una mala previsión del flujo de caja es una de las principales razones por las que las pequeñas empresas fracasan. Sencillamente, se quedan sin efectivo disponible para pagar sus facturas porque no predicen cuánto efectivo tendrán y, por lo tanto, no toman medidas para evitar que esto suceda.
Ahora bien, pronosticar su flujo de efectivo no generará dinero mágicamente para su negocio. Pero sí resaltará antes de tiempo las consecuencias de las actividades comerciales que la empresa lleva a cabo actualmente e identificar los períodos potenciales en los que la empresa tendrá niveles de efectivo peligrosamente bajos. Una buena previsión del flujo de caja mostrará cuánto financiamiento necesita la empresa para cubrir cualquier brecha futura en su flujo de caja, y también cuánto financiamiento inicial se requiere para iniciar el negocio.
Como puedes ver, ¡crear y mantener hábitos de crédito saludables no es sólo para empresas emergentes!
Los préstamos, de un tipo u otro, siguen siendo una parte importante de la vida de muchas empresas a medida que se expanden y crecen. Vea los riesgos y recompensas al emprendimiento ¡tú mismo!
