Ondernemerschap groeit snel in het Verenigd Koninkrijk, met duizenden mensen die elk jaar op zoek zijn naar startkapitaal. Het starten van een bedrijf brengt echter kosten met zich mee en weinig ondernemers hebben het kapitaal om zichzelf volledig te financieren. Voor velen is het verkrijgen van een startlening essentieel.
Kredietverstrekkers beoordelen kredietscores om te bepalen hoeveel ze bereid zijn te lenen, waardoor uw kredietscore cruciaal is om toegang te krijgen tot de benodigde fondsen. In dit artikel zal ik de rol van kredietscores in startupfinanciering schetsen, leenopties op basis van kredietscores verkennen en de financiële impact van het aangaan van schulden bespreken.
We zullen het hebben over:
- Waarom kredietscores belangrijk zijn voor ondernemers
- Hoeveel kan ik lenen?
- Wat beïnvloedt de kredietscore van een startup?
- Hoe kom ik erachter wat mijn kredietscore is?
- Welke soorten leningen voor startups zijn afhankelijk van kredietscores?
- Twee hulpmiddelen voor het veiligstellen van financiering: kredietscores en kasstroomprognoses
Hoeveel kan ik lenen?
Hoeveel kan ik lenen? Dit is de GROTE vraag voor degenen die op zoek zijn naar een kredietlijn. Hoeveel u als startup kunt lenen, wordt grotendeels bepaald door uw kredietscore.
Er wordt vaak over kredietscores gesproken in de context van persoonlijke financiën, maar ze zijn net zo belangrijk voor bedrijven. Kortom, ze spelen een rol bij het bepalen van de limieten van uw lening en worden beïnvloed door uw krediet geschiedenis.
Wat is een zakelijke kredietscore?
Een kredietscore is een 3-cijferig getal dat kredietverstrekkers inzicht geeft in de kredietwaardigheid van een entiteit op basis van diens kredietgeschiedenis.
Hoe hoger uw kredietscore, hoe meer kredietverstrekkers u als kredietwaardig beschouwen.
Bedrijfskredietscores worden anders gemeten dan persoonlijke kredietscores. Voor bedrijven is het kredietscorebereik 0 - 100 en voor individuen is het kredietscorebereik 0 - 999.
Bedrijven hebben dus kredietscores en mensen hebben kredietscores. Wat betekent dit voor ondernemers die nieuwe bedrijven starten? Nou, startups die nog in de planningsfase zitten, nemen een interessante plaats in het kredietscorelandschap in.
Ze hebben geen zakelijke transacties op hun naam staan en hebben dus geen kredietgeschiedenis – maar ze hebben zeker behoefte aan startkapitaal. Dus, waar is hun kredietscore op gebaseerd en hoe kan deze worden verbeterd?
Wat beïnvloedt mijn kredietscore als startup?
Als algemene regel geldt dat als u nog geen bedrijf bent begonnen, uw persoonlijke kredietgeschiedenis wordt gecontroleerd wanneer u een aanvraag indient voor startfinanciering voor uw toekomstige bedrijf. StartupLoans voert bijvoorbeeld een kredietcontrole uit op de persoonlijke kredietgeschiedenis van de aanvrager als onderdeel van het aanvraagproces.
Als uw bedrijf al operationeel is en op zoek is naar meer financiering, dan wordt in plaats daarvan de kredietgeschiedenis van het bedrijf gecontroleerd, hoewel dit vaak vereist dat het bedrijf al 2 jaar handelt voorafgaand aan de controle. Dit betekent dat het niet alleen belangrijk is om uw persoonlijke kredietscore in de gaten te houden, u zult ook de kredietscore van uw bedrijf moeten koesteren naarmate uw bedrijf groeit.
Dit artikel concentreert zich op het eerste geval: een startup die op zoek is naar financiering. In dit geval is persoonlijke kredietgeschiedenis wat telt, naast een goed bedrijfsplan, een financiële prognose en een duidelijke verklaring van waarvoor de fondsen zullen worden gebruikt.
Het bepalen van kredietscores kan een complexe wetenschap zijn, maar er zijn een paar belangrijke componenten die hierop van invloed zijn.
Betaalgeschiedenis
Betalingsgeschiedenis heeft invloed op uw kredietscore meer dan welke andere factor dan ook.
Als u vaak te laat betaalt, kan het bijvoorbeeld lastig zijn om een lening goedgekeurd te krijgen.
Dit is omdat het aan kredietverstrekkers laat zien dat het onwaarschijnlijk is dat u uw betalingen op tijd zult doen.
Als u een slechte betalingsgeschiedenis hebt, dan is een goede manier om dit te verhelpen, om elke maand uw betalingen op tijd te doen. Het zal enige tijd duren voordat dit in uw kredietscore wordt weerspiegeld, maar deze activiteit is de kern van kredietreparatie. Als u uw schulden niet op tijd betaalt, zou dit uw prioriteit nummer 1 moeten zijn.
Niveau van de schuld
Dit is een andere belangrijke factor die uw kredietscore bepaalt.
Te veel schulden hebben kan een negatieve invloed hebben op uw kredietscore. Geldschieters kunnen niet bereid zijn om meer te lenen als u al een groot volume aan schulden hebt, omdat het de last van aflossingen en rentebetalingen die u moet doen, vergroot. Het is in het belang van de geldschieters om ervoor te zorgen dat het geld dat ze lenen, wordt terugbetaald, en grote hoeveelheden bestaande schulden kunnen dit in twijfel trekken.
Dit betekent echter ook dat u uw kredietscore kunt verbeteren door uw schulden af te betalen. Afhankelijk van hoeveel schulden u hebt, kan het een langzame sleur zijn, maar de beloning van een goede kredietscore nadat u uw schulden hebt betaald, kan het waard zijn als u op zoek bent naar financiering.
Moeilijke vragen
Wanneer een kredietverstrekker een kredietcontrole uitvoert om een kredietbeslissing te nemen, wordt dit een 'harde navraag' genoemd.
Als een kredietverstrekker in korte tijd meerdere keren een grondige navraag doet, kan dit u punten van uw score kosten.
Lengte van de kredietgeschiedenis
Uw kredietscore zal profiteren van een lange geschiedenis of voorzichtige leenactiviteit – bijvoorbeeld het op tijd gebruiken en terugbetalen van een creditcard.
Ik heb het altijd ongebruikelijk gevonden dat je schulden moet maken (bij een creditcardmaatschappij) om te bewijzen dat je met schulden om kunt gaan – maar dit lijkt het geval te zijn!
fouten
Een andere factor die een negatieve invloed kan hebben op uw kredietscore, zijn fouten in uw kredietrapport.
Dit kunnen betalingen zijn die als onbetaald zijn geregistreerd, maar die u feitelijk hebt betaald.
Als u fouten vindt, is het belangrijk om deze snel te betwisten. Zorg er altijd voor dat u bewijs hebt van de fout, zodat u deze snel kunt verwijderen.
Hoe controleer ik mijn kredietscore?
Als u dit leest, wilt u waarschijnlijk uw kredietrapport controleren! Gelukkig zijn er een aantal manieren waarop u het gratis kunt krijgen.
Er zijn een aantal bureaus die gratis kredietscores verstrekken. Hier zijn er een paar:
Zodra u operationeel bent, kunt u ook uw zakelijke kredietscore controleren bij Equifax en Experian, evenals bij vele andere aanbieders.
Welke soorten leningen voor startups zijn afhankelijk van kredietscores?
Startende leningen
So, Startup-leningen of startup-financiering zijn bedoeld voor personen die een bedrijf willen starten. Startup-leningverstrekkers bieden vaak mentoring en begeleiding om beginnende ondernemers te helpen hun bedrijf te laten groeien. In het VK is een goede plek om te beginnen de door de overheid gesteund StartUpLoans-website, hoewel de meeste banken ook dit soort financiering aanbieden.
Er zijn een aantal verschillende factoren die kredietverstrekkers in overweging nemen bij het beoordelen van uw aanvraag. Over het algemeen zullen kredietverstrekkers die startupleningen aanbieden, zaken als uw kredietwaardigheid, betaalbaarheid en levensvatbaarheid van het bedrijf in overweging nemen.
Laten we deze termen eens nader bekijken...
Kredietwaardigheid
Dit is hoe kredietverstrekkers bepalen of u het waard bent om nieuw krediet te ontvangen. Kredietverstrekkers kijken naar verschillende factoren voordat ze tot deze conclusie komen. Deze omvatten uw kredietscore, betalingsgeschiedenis en de mate van schuld waarin de persoon al zit.
Betaalbaarheid
Betaalbaarheid kijkt naar hoeveel iemand kan terugbetalen.
Kredietverstrekkers voeren een betaalbaarheidsbeoordeling uit om te bepalen of een persoon zijn schulden kan terugbetalen.
Levensvatbaarheid van het bedrijf
Geldverstrekkers vragen vaak ook om een gedetailleerde beschrijving van waarvoor u het geld wilt gebruiken.
Om uw aanvraag te versterken, wordt u vaak gevraagd om documentatie te verstrekken, zoals een ondernemingsplan en een financiële prognose.
Kan ik een persoonlijke lening gebruiken?
Als u overweegt een bedrijf te starten, is een persoonlijke lening wellicht een financieringsoptie.
Vaak verbieden de algemene voorwaarden van kredietverstrekkers dat persoonlijke leningen voor zakelijke doeleinden worden gebruikt.
Wanneer u een persoonlijke lening aanvraagt, zal de kredietverstrekker vragen naar het beoogde gebruik van de lening. Wees altijd eerlijk over waar u het geld voor gaat gebruiken, want de boetes kunnen hoog zijn als u het gebruikt voor iets dat de kredietverstrekker niet toestaat.
Kredietkaarten
Zoals u wellicht al geraden hebt, gebruiken creditcards kredietbeoordelingen om de leenlimiet te bepalen.
Zakelijke creditcards worden specifiek gebruikt door bedrijven in plaats van individuen. Hun leenlimieten zijn over het algemeen hoger dan persoonlijke creditcards, maar u moet aan bepaalde criteria voldoen om er succesvol een aan te vragen.
In het Verenigd Koninkrijk vereisen de meeste aanbieders dat het bedrijf geregistreerd is om een zakelijke creditcard aan te vragen. Over het algemeen moet u een klein bedrijf runnen of opzetten. Aanbieders kunnen zelfs vragen om de accountactiviteit van uw bedrijf te bekijken voor een periode van maximaal twee jaar.
Twee hulpmiddelen voor het veiligstellen van financiering: kredietscores en kasstroomprognoses
Voor veel ondernemers is lenen een noodzakelijk kwaad. Zoals ik al zei, hebben weinig nieuwe bedrijven het kapitaal om volledig zelf gefinancierd te worden.
Naast een goede kredietscore eisen veel kredietverstrekkers een bedrijfsplan met daarin: financiële prognoses ter ondersteuning van aanvragen voor startersleningen.
Financiële prognoses zijn niet alleen noodzakelijk voor het aanvragen van startfinanciering, maar het is ook een ontzettend waardevol proces voor u als ondernemer.
Door te plannen voor de toekomst, met name door gebruik te maken van kasstroomprognoses, kunt u financiële problemen waarmee uw bedrijf te maken kan krijgen, identificeren voordat ze zich voordoen.
In dit opzicht gaan kredietscorebeheer en cashflowprognoses hand in hand. Een goede kredietscore helpt een bedrijf immers om zijn leenpotentieel te vergroten, waardoor het aan alle financieringsvereisten kan voldoen die in de cashflowprognose naar voren komen.
Dit is vooral belangrijk, omdat slechte cashflowprognoses een van de belangrijkste redenen zijn waarom kleine bedrijven mislukken. Simpel gezegd raken ze door hun contanten heen om hun rekeningen te betalen, omdat ze niet voorspellen hoeveel contanten ze zullen hebben, en dus geen maatregelen nemen om dit te voorkomen.
Nu zal het voorspellen van uw cashflow niet op magische wijze geld genereren voor uw bedrijf. Maar – het zal benadrukken van tevoren de gevolgen van de bedrijfsactiviteiten die het bedrijf vandaag de dag uitvoert, en identificeer eventuele periodes waarin het bedrijf gevaarlijk weinig geld heeft. Een goede cashflowprognose laat zien hoeveel financiering het bedrijf nodig heeft om toekomstige gaten in de cashflow te dichten – en ook hoeveel initiële financiering nodig is om het bedrijf te starten.
Zoals u ziet, is het creëren en behouden van gezonde kredietscoregewoonten niet alleen weggelegd voor startups!
Lenen, in welke vorm dan ook, blijft een rol spelen in het leven van veel bedrijven naarmate ze uitbreiden en groeien. Bekijk de risico's en beloningen voor ondernemerschap jezelf!
