L'entreprenariat connaît une croissance rapide au Royaume-Uni, avec des milliers de personnes en quête de financement pour démarrer chaque année. Cependant, démarrer une entreprise implique des coûts et peu d'entrepreneurs disposent du capital nécessaire pour s'autofinancer entièrement. Pour beaucoup, obtenir un prêt de démarrage est essentiel.
Les prêteurs évaluent les cotes de crédit pour déterminer le montant qu'ils sont prêts à prêter, ce qui rend votre cote de crédit cruciale pour accéder aux fonds nécessaires. Dans cet article, je décrirai le rôle des cotes de crédit dans le financement des startups, j'explorerai les options d'emprunt basées sur les cotes de crédit et je discuterai de l'impact financier de l'endettement.
On parlera de :
- Pourquoi les cotes de crédit sont importantes pour les entrepreneurs
- Combien puis-je emprunter?
- Quels sont les facteurs qui influencent le score de crédit d’une startup ?
- Comment puis-je connaître mon score de crédit?
- Quels types de prêts de démarrage dépendent des cotes de crédit ?
- Deux outils pour sécuriser le financement : les scores de crédit et les prévisions de trésorerie
Combien puis-je emprunter?
Combien puis-je emprunter ? C'est la grande question que se posent ceux qui recherchent une ligne de crédit. Le montant que vous pouvez emprunter en tant que startup est en grande partie déterminé par votre score de crédit.
Les scores de crédit sont souvent évoqués dans le contexte de finances personnelles, mais ils sont tout aussi importants pour les entreprises. En bref, ils jouent un rôle dans la détermination des limites de vos emprunts et sont affectés par votre histoire de credit.
Qu’est-ce qu’un pointage de crédit professionnel ?
Un score de crédit est un nombre à trois chiffres qui fournit aux prêteurs une évaluation de la solvabilité d'une entité en fonction de ses antécédents de crédit.
Plus votre score de crédit est élevé, plus les prêteurs vous considéreront comme solvable.
Les scores de crédit des entreprises sont évalués différemment des scores de crédit personnels. Pour les entreprises, la plage de scores de crédit est comprise entre 0 et 100 et pour les particuliers, elle est comprise entre 0 et 999.
Les entreprises et les particuliers ont donc des scores de crédit. Qu'en est-il des entrepreneurs qui créent de nouvelles entreprises ? Les startups qui sont encore en phase de planification occupent une place intéressante dans le paysage des scores de crédit.
Ils n'ont aucune transaction commerciale à leur actif et n'ont donc pas d'antécédents de crédit, mais ils ont certainement besoin d'un financement de démarrage. Alors, sur quoi se base leur score de crédit et comment peut-il être amélioré ?
Qu’est-ce qui affecte mon score de crédit en tant que startup ?
En règle générale, si vous n'avez pas encore démarré votre entreprise, vos antécédents de crédit personnels seront vérifiés lorsque vous demanderez un financement de démarrage pour votre future entreprise. StartupLoans, par exemple, effectue une vérification de crédit sur les antécédents de crédit personnels du demandeur dans le cadre du processus de demande.
Si votre entreprise est déjà opérationnelle et qu'elle recherche des financements supplémentaires, son historique de crédit sera alors vérifié, même si cela nécessite souvent que l'entreprise ait été en activité pendant 2 ans avant la vérification. Cela signifie qu'il est non seulement important de prendre soin de votre score de crédit personnel, mais que vous devrez également entretenir le score de crédit de votre entreprise à mesure que celle-ci se développe.
Cet article se concentre sur le premier cas, celui d’une start-up à la recherche de financements. Dans ce cas, ce sont les antécédents de crédit personnels qui comptent, ainsi qu’un bon plan d’affaires, des prévisions financières et une déclaration claire sur l’utilisation des fonds.
Déterminer les scores de crédit peut être une science complexe, mais quelques éléments importants l’affectent.
Historique de Paiement
L’historique des paiements a un impact sur votre score de crédit plus que tout autre facteur.
Si vous avez tendance à effectuer des paiements en retard, il peut être difficile pour vous d'obtenir l'approbation d'un prêt, par exemple.
En effet, cela montre aux prêteurs que vous ne pourrez probablement pas effectuer vos paiements à temps.
Si vous avez un mauvais historique de paiement, une bonne façon de remédier à la situation est de faire un effort pour effectuer vos paiements à temps chaque mois. Il faudra un certain temps pour que cela se reflète dans votre cote de crédit, mais cette activité est au cœur de la réparation du crédit. Si vous ne payez pas vos dettes à temps, cela devrait être votre priorité numéro un.
Niveau d'endettement
Il s’agit d’un autre facteur principal qui détermine votre pointage de crédit.
Avoir trop de dettes peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit. Les prêteurs peuvent être réticents à vous prêter davantage si vous avez déjà un volume de dettes important, car cela augmente le fardeau des remboursements et des paiements d'intérêts que vous devrez effectuer. Il est dans l'intérêt des prêteurs de s'assurer que l'argent qu'ils prêtent est remboursé, et des dettes existantes de grande valeur peuvent remettre en question cet intérêt.
Cependant, cela signifie également que vous pouvez améliorer votre cote de crédit en remboursant vos dettes. Selon le montant de vos dettes, cela peut être un processus lent, mais la récompense d'un bon score de crédit une fois que vous avez payé vos dettes peut en valoir la peine si vous recherchez un financement.
Demandes de renseignements approfondies
Lorsqu'un prêteur effectue une vérification de crédit afin de prendre une décision de prêt, on parle alors d'enquête approfondie.
Si un prêteur effectue plusieurs enquêtes approfondies sur une courte période de temps, cela peut vous coûter des points sur votre score.
Durée des antécédents de crédit
Votre pointage de crédit bénéficiera d'un longue histoire of activité d’emprunt prudente – par exemple, utiliser et rembourser une carte de crédit à temps.
J’ai toujours trouvé inhabituel de devoir s’endetter (auprès d’une société de carte de crédit) pour prouver que l’on peut gérer l’endettement – mais cela semble être le cas !
Erreurs
Un autre facteur qui peut avoir un impact négatif sur votre score de crédit sont les erreurs dans votre rapport de crédit.
Il peut s’agir de paiements qui ont été enregistrés comme impayés, mais que vous avez effectivement payés.
Si vous trouvez des erreurs, il est important de les contester rapidement. Assurez-vous toujours d'avoir une preuve de l'erreur pour garantir un processus rapide de suppression.
Comment puis-je vérifier mon score de crédit?
La lecture de cet article vous donne probablement envie de vérifier votre rapport de solvabilité ! Heureusement, il existe plusieurs façons de l'obtenir gratuitement.
Il existe certaines agences qui fournissent des scores de crédit gratuits, en voici quelques-unes :
Une fois que vous êtes opérationnel, vous pouvez également vérifier votre score de crédit commercial auprès d'Equifax et d'Experian, ainsi que de nombreux autres fournisseurs.
Quels types de prêts de démarrage dépendent des cotes de crédit ?
Prêts de démarrage
So, SLes prêts de démarrage ou financements de démarrage sont conçus pour les personnes qui cherchent à démarrer une entreprise. Les prêteurs de prêts de démarrage offrent souvent du mentorat et des conseils pour aider les entrepreneurs en herbe à développer leur entreprise. Au Royaume-Uni, un bon point de départ est le soutenu par le gouvernement Site Web de StartUpLoans, bien que la plupart des banques proposent également ce type de financement.
Les prêteurs prendront en compte un certain nombre de facteurs différents lors de l'évaluation de votre demande. En général, les prêteurs qui proposent des prêts aux startups prendront en compte des éléments tels que votre solvabilité, votre capacité financière et la viabilité de votre entreprise.
Décortiquons simplement ces termes…
Solvabilité
C'est ainsi que les prêteurs décident si vous méritez de recevoir un nouveau crédit. Les prêteurs examineront divers facteurs avant de parvenir à cette conclusion. Il s'agit notamment de votre cote de crédit, de votre historique de paiement et du niveau d'endettement actuel de la personne.
Accessibilité
L’abordabilité examine le montant qu’une personne peut se permettre de rembourser.
Les prêteurs procéderont à une évaluation de la solvabilité pour déterminer si une personne est en mesure de rembourser ses dettes.
Viabilité commerciale
Les prêteurs demanderont également souvent une description détaillée de l’utilisation que vous comptez faire de l’argent.
Pour renforcer votre candidature, il vous sera souvent demandé de leur fournir des documents tels qu'un plan d'affaires et des prévisions financières.
Puis-je utiliser des prêts personnels ?
Une option de financement que vous pourriez envisager si vous envisagez de démarrer une entreprise est un prêt personnel.
Souvent, les conditions générales des prêteurs empêchent les prêts personnels d’être utilisés à des fins commerciales.
Lorsque vous faites une demande de prêt personnel, le prêteur vous demandera à quoi vous comptez utiliser l'argent. Soyez toujours honnête quant à l'utilisation que vous comptez faire de l'argent, car les pénalités peuvent être sévères si vous l'utilisez pour quelque chose que le prêteur n'autorise pas.
Cartes de crédit
Les cartes de crédit, comme vous l’avez peut-être deviné, utilisent les cotes de crédit pour déterminer les limites d’emprunt.
Les cartes de crédit professionnelles sont spécifiquement utilisées par les entreprises plutôt que par les particuliers. Leurs limites d'emprunt sont généralement plus élevées que celles des cartes de crédit personnelles, mais vous devez remplir certains critères pour en faire la demande.
Au Royaume-Uni, la plupart des fournisseurs exigent que l'entreprise soit enregistrée pour pouvoir demander une carte de crédit professionnelle. En règle générale, vous devez gérer ou créer une petite entreprise. Les fournisseurs peuvent même demander à consulter l'activité du compte de votre entreprise pendant une période allant jusqu'à deux ans.
Deux outils pour sécuriser le financement : les scores de crédit et les prévisions de trésorerie
Pour de nombreux entrepreneurs, l’emprunt est un mal nécessaire. Comme je l’ai mentionné, peu de nouvelles entreprises disposent du capital nécessaire pour s’autofinancer entièrement.
En plus d’un bon score de crédit, de nombreux prêteurs exigent un plan d’affaires comprenant prévisions financières pour soutenir les demandes de prêts aux startups.
Les prévisions financières ne sont pas seulement nécessaires pour demander un financement de démarrage, mais c'est également un processus incroyablement précieux pour vous en tant qu'entrepreneur.
Planifier l’avenir, notamment en utilisant des prévisions de trésorerie, peut vous aider à identifier les problèmes financiers auxquels votre entreprise pourrait être confrontée avant qu’ils ne surviennent.
Dans cette mesure, la gestion du score de crédit et les prévisions de trésorerie vont de pair : un bon score de crédit aidera l’entreprise à augmenter son potentiel d’emprunt, ce qui lui permettra de répondre à tous les besoins de financement mis en évidence par ses prévisions de trésorerie.
C'est particulièrement important, car une mauvaise prévision des flux de trésorerie est l'une des principales raisons de l'échec des petites entreprises. En d'autres termes, elles manquent de liquidités pour payer leurs factures parce qu'elles ne savent pas combien de liquidités elles auront et ne prennent donc aucune mesure pour éviter que cela ne se produise.
Maintenant, la prévision de vos flux de trésorerie ne générera pas de trésorerie pour votre entreprise par magie. Mais elle mettra en évidence en avance les conséquences des activités commerciales que l’entreprise mène aujourd’hui et identifier les périodes potentielles où l’entreprise sera dangereusement à court de liquidités. Une bonne prévision des flux de trésorerie montrera le montant du financement dont l’entreprise a besoin pour combler les éventuels déficits futurs de ses flux de trésorerie – et également le montant du financement initial nécessaire pour démarrer l’entreprise.
Comme vous pouvez le constater, créer et maintenir des habitudes saines en matière de score de crédit ne concerne pas uniquement les startups !
Les emprunts, sous une forme ou une autre, continuent de faire partie de la vie de nombreuses entreprises à mesure qu'elles se développent et se développent. Découvrez les risques et récompenses pour l'entrepreneuriat toi même!
