O empreendedorismo está crescendo rapidamente no Reino Unido, com milhares buscando financiamento para startups a cada ano. No entanto, começar um negócio tem custos, e poucos empreendedores têm capital para se autofinanciar totalmente. Para muitos, garantir um empréstimo para startups é essencial.
Os credores avaliam as pontuações de crédito para determinar quanto estão dispostos a emprestar, tornando sua pontuação de crédito crucial para acessar os fundos necessários. Neste artigo, descreverei o papel das pontuações de crédito no financiamento de startups, explorarei opções de empréstimo com base nas pontuações de crédito e discutirei o impacto financeiro de assumir dívidas.
Falaremos sobre:
- Por que as pontuações de crédito são importantes para empreendedores
- Quanto posso pedir emprestado?
- O que afeta a pontuação de crédito de uma startup?
- Como posso descobrir minha pontuação de crédito?
- Que tipos de empréstimos para startups dependem de pontuações de crédito?
- Duas ferramentas para garantir financiamento – pontuações de crédito e previsões de fluxo de caixa
Quanto posso pedir emprestado?
Quanto posso pedir emprestado? Esta é a GRANDE questão para aqueles que buscam uma linha de crédito. Quanto você pode pedir emprestado como uma startup é amplamente determinado pela sua pontuação de crédito.
As pontuações de crédito são frequentemente mencionadas no contexto de Finanças pessoais, mas são igualmente importantes para as empresas. Em suma, eles desempenham um papel na determinação dos limites do seu empréstimo e são afetados por seu histórico de crédito.
O que é uma pontuação de crédito empresarial?
Uma pontuação de crédito é um número de 3 dígitos que fornece aos credores uma avaliação da capacidade de crédito de uma entidade com base em seu histórico de crédito.
Quanto maior a pontuação de crédito, mais os credores o considerarão como alguém com capacidade de crédito.
As pontuações de crédito empresarial são medidas de forma diferente das pontuações de crédito pessoal. Para empresas, a faixa de pontuação de crédito é de 0 a 100 e para indivíduos, a faixa de pontuação de crédito é de 0 a 999.
Então, as empresas têm pontuações de crédito, e as pessoas têm pontuações de crédito. Onde isso deixa os empreendedores que estão começando novos negócios? Bem, startups que ainda estão em estágios de planejamento ocupam um lugar interessante no cenário de pontuação de crédito.
Eles não têm nenhuma transação comercial em seu nome e, portanto, não têm histórico de crédito – mas, certamente, precisam de financiamento inicial. Então, em que se baseia sua pontuação de crédito e como ela pode ser melhorada?
O que afeta minha pontuação de crédito como uma startup?
Como regra geral, se você ainda não iniciou um negócio, seu histórico de crédito pessoal será verificado quando você solicitar financiamento inicial para seu futuro negócio. A StartupLoans, por exemplo, realiza uma verificação de crédito no histórico de crédito pessoal do solicitante como parte do processo de inscrição.
Se o seu negócio já estiver em operação e estiver buscando mais financiamento, então o histórico de crédito do negócio será verificado, embora isso geralmente exija que o negócio esteja negociando por 2 anos antes da verificação. Isso significa que não é importante apenas cuidar da sua pontuação de crédito pessoal, você também precisará nutrir a pontuação de crédito do seu negócio conforme ele cresce.
Este artigo se concentra no primeiro caso – uma startup buscando financiamento. Neste caso, o histórico de crédito pessoal é o que conta – juntamente com um bom plano de negócios, uma previsão financeira e uma declaração clara sobre para que os fundos serão usados.
Determinar pontuações de crédito pode ser uma ciência complexa, mas há alguns componentes importantes que a afetam.
Histórico de pagamentos
O histórico de pagamentos afeta sua pontuação de crédito mais do que qualquer outro fator.
Se você tem tendência a atrasar pagamentos, pode ser difícil obter aprovação para um empréstimo, por exemplo.
Isso ocorre porque mostra aos credores que é improvável que você faça os pagamentos em dia.
Se você tem um histórico de pagamento ruim, então uma boa maneira de consertar isso é se esforçar para fazer seus pagamentos em dia todo mês. Levará algum tempo para que isso seja refletido em sua pontuação de crédito – mas essa atividade está no cerne do reparo de crédito. Se você não está pagando suas dívidas em dia – essa deve ser sua prioridade número 1.
Nível de dívida
Este é outro fator primário que determina sua pontuação de crédito.
Ter muitas dívidas pode impactar negativamente sua pontuação de crédito. Os credores podem não estar dispostos a emprestar mais se você já tiver um grande volume de dívidas, pois isso aumenta o fardo dos reembolsos e pagamentos de juros que você precisará fazer. É do interesse dos credores garantir que o dinheiro que eles emprestam seja pago, e grandes qualidades de dívidas existentes podem colocar isso em questão.
No entanto, isso também significa que você pode melhorar sua pontuação de crédito pagando sua dívida. Dependendo de quanta dívida você tem, pode ser uma rotina lenta, mas a recompensa de uma boa pontuação de crédito depois que você paga suas dívidas pode valer a pena se você estiver procurando por financiamento.
Consultas Difíceis
Quando um credor faz uma verificação de crédito para tomar uma decisão de empréstimo, isso é conhecido como uma consulta rigorosa.
Se um credor fizer várias consultas detalhadas em um curto espaço de tempo, isso pode custar pontos na sua pontuação.
Duração do histórico de crédito
Sua pontuação de crédito será beneficiada por ter um longa história of atividade de empréstimo prudente – por exemplo, usar e pagar um cartão de crédito em dia.
Sempre achei incomum que você precise se endividar (com uma empresa de cartão de crédito) para provar que consegue lidar com a situação — mas parece que é esse o caso!
erros
Outro fator que pode impactar negativamente sua pontuação de crédito são erros em seu relatório de crédito.
Isso pode incluir pagamentos que foram registrados como não pagos, mas que você realmente pagou.
Se você encontrar algum erro, é importante contestá-lo rapidamente. Sempre garanta que você tenha evidências do erro para garantir que seja um processo rápido para removê-lo.
Como posso verificar minha pontuação de crédito?
Ler isso provavelmente faz você querer verificar seu relatório de crédito! Felizmente, há várias maneiras de obtê-lo gratuitamente.
Existem algumas agências que fornecem pontuações de crédito gratuitas. Aqui estão algumas:
Depois que estiver tudo pronto, você também pode verificar sua pontuação de crédito comercial com a Equifax e a Experian, além de muitos outros provedores.
Que tipos de empréstimos para startups dependem de pontuações de crédito?
Empréstimos iniciais
So, Sempréstimos de startup ou financiamento de startup são projetados para indivíduos que estão procurando começar um negócio. Os credores de empréstimos de startup geralmente oferecem mentoria e orientação para ajudar empreendedores iniciantes a expandir seus negócios. No Reino Unido, um bom lugar para começar é o apoiado pelo governo Site StartUpLoans, embora a maioria dos bancos também ofereça esse tipo de financiamento.
Há uma série de fatores diferentes que os credores levarão em consideração ao avaliar sua aplicação. Geralmente, os credores que oferecem empréstimos para startups levarão em consideração coisas como sua capacidade de crédito, acessibilidade e viabilidade do negócio.
Vamos apenas destrinchar esses termos…
Capacidade de crédito
É assim que os credores decidem se você é digno de receber um novo crédito. Os credores analisarão uma variedade de fatores antes de chegarem a essa conclusão. Isso inclui sua pontuação de crédito, histórico de pagamentos e o nível de dívida em que o indivíduo já está.
Acessibilidade
A acessibilidade analisa o quanto um indivíduo pode pagar.
Os credores realizarão uma avaliação de acessibilidade para determinar se um indivíduo é capaz de pagar suas dívidas.
Viabilidade empresarial
Os credores também costumam pedir uma descrição detalhada de como você pretende usar o dinheiro.
Para fortalecer sua inscrição, muitas vezes você precisará fornecer documentação como um plano de negócios e uma previsão financeira.
Posso usar empréstimos pessoais?
Uma opção de financiamento que você pode considerar se estiver pensando em abrir um negócio é um empréstimo pessoal.
Muitas vezes, os Termos e Condições dos credores impedem que empréstimos pessoais sejam usados para fins comerciais.
Quando você solicita um empréstimo pessoal, o credor perguntará sobre o uso pretendido do empréstimo. Seja sempre honesto sobre o que você vai usar o dinheiro, pois as penalidades podem ser severas se você usá-lo para algo que o credor não permite.
Cartões de crédito
Os cartões de crédito, como você deve ter imaginado, usam classificações de crédito para determinar limites de empréstimo.
Cartões de crédito empresariais são usados especificamente por empresas, e não por indivíduos. Seus limites de empréstimo são geralmente mais altos do que os de cartões de crédito pessoais, mas você deve cumprir certos critérios para solicitar um com sucesso.
No Reino Unido, a maioria dos provedores exige que a empresa seja registrada para solicitar um cartão de crédito empresarial. Geralmente, você deve estar administrando ou montando uma pequena empresa. Os provedores podem até pedir para visualizar a atividade da conta da sua empresa por um período de até dois anos.
Duas ferramentas para garantir financiamento – pontuações de crédito e previsões de fluxo de caixa
Para muitos empreendedores, tomar empréstimos é um mal necessário. Como mencionei, poucos negócios novos têm capital para serem totalmente autofinanciados.
Junto com uma boa pontuação de crédito, muitos credores exigem um plano de negócios que inclua previsões financeiras para dar suporte a pedidos de empréstimos para startups.
As previsões financeiras não são apenas necessárias para solicitar financiamento para uma startup, mas também são um processo incrivelmente valioso para você como empreendedor.
Planejar o futuro, principalmente usando previsões de fluxo de caixa, pode ajudar você a identificar problemas financeiros que sua empresa pode enfrentar antes que eles aconteçam.
Nesse sentido, a gestão da pontuação de crédito e a previsão do fluxo de caixa andam de mãos dadas – uma vez que uma boa pontuação de crédito ajudará a empresa a aumentar seu potencial de empréstimo, o que lhe permitirá atender a quaisquer requisitos de financiamento destacados por sua previsão de fluxo de caixa.
Isso é especialmente importante, pois a previsão de fluxo de caixa ruim é uma das principais razões pelas quais pequenas empresas falham. Simplificando, elas ficam sem dinheiro disponível para pagar suas contas porque não preveem quanto dinheiro terão e, portanto, não tomam medidas para evitar que isso aconteça.
Agora, prever seu fluxo de caixa não vai gerar dinheiro magicamente para seu negócio. Mas – vai destacar antes do tempo as consequências das atividades comerciais que a empresa está buscando hoje, e identificar quaisquer períodos potenciais em que o negócio estará perigosamente baixo em dinheiro. Uma boa previsão de fluxo de caixa mostrará quanto financiamento o negócio requer para cobrir quaisquer lacunas futuras em seu fluxo de caixa – e também quanto financiamento inicial é necessário para começar o negócio.
Como você pode ver, criar e manter hábitos saudáveis de pontuação de crédito não é só para startups!
Os empréstimos, de um tipo ou de outro, continuam a fazer parte da vida de muitas empresas à medida que se expandem e crescem. Veja os riscos e recompensas no empreendedorismo você mesmo!
